Si es un adulto joven, puede tener la suerte de tener protección, cobertura de seguro de salud a través de uno de sus padres. Pero una vez que cumpla 26 años, deberá hacer la transición a su propio seguro. Puede ser un desafío clasificar toda la información y tomar la mejor decisión sobre la protección, cobertura que necesita.
Hablamos con David Schuitema, director sénior de beneficios de Banner Health en Phoenix, AZ, para obtener más información sobre lo que debe tener en cuenta al comparar planes y decidir cuándo hacer el cambio.
¿Debo quedarme en el plan de seguro de salud de mis padres?
La mayoría de las veces, es mejor permanecer en el plan de sus padres hasta los 26 años. Hay un par de excepciones. Si está casado, es posible que necesite otro plan para cubrir a su cónyuge o aliado de hecho. Y si se muda a otro lugar y el plan de sus padres no tiene ningún proveedor dentro de la red allí, es posible que necesite su propio plan.
¿Cuándo exactamente necesito mi propio seguro?
Según el plan de sus padres, debe tener protección, cobertura hasta que cumpla 26 años o hasta el final del mes cuando cumpla 26. “Alrededor de 60 días antes de que cumpla la edad, debe comenzar a investigar sus opciones”, dijo Schuitema.
Si lo necesita, podrá continuar con la protección, cobertura a través de algo llamado ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada (COBRA) por hasta 36 meses. “COBRA suele ser bastante costoso, pero le brinda protección, cobertura mientras busca opciones”, dijo Schuitema. COBRA puede cubrir cualquier brecha entre su plan de seguro de salud antiguo y el nuevo, y con él, puede estar seguro de que puede surtir cualquier receta actual que necesite.
¿Cómo sé qué plan es el adecuado para mí?
Para empezar, evalúa lo que costarán los diferentes tipos de planes. Hay algunos gastos que forman parte de sus costos generales de atención médica:
- Prima Esta es la cantidad que paga por mes por su seguro de salud. Usted paga su prima ya sea que necesite atención médica o no. Si obtiene su seguro de salud a través de su trabajo, su compañía generalmente deducirá la prima de su cheque de pago. Su empresa puede pagar parte o la totalidad de este costo como parte de sus beneficios.
- Deducible . Esta es la cantidad que paga por sus gastos antes de que pague su compañía de seguros. Es posible que no tenga que pagar un deducible por algunos tipos de atención médica, como visitas de rutina y exámenes de detección recomendados.
- Copago. Esta es la cantidad que paga cuando ve a un doctor, médico o se hace un examen médico.
- Límite de gastos de su bolsillo. Esta es la cantidad total que paga en un año. Una vez que llegue a esta cantidad, su seguro debería pagar el 100% del resto de sus gastos.
Además, cuando esté evaluando planes, asegúrese de que sus médicos, hospitales preferidos y medicamentos estén incluidos en su plan. Hay dos formas diferentes de incluirlos:
- Proveedores dentro de la red. Estos proveedores de atención médica aliado con ciertas compañías de seguro de salud para brindar atención a tarifas acordadas. Usar proveedores dentro de la red le cuesta menos.
- Proveedores fuera de la red. Estos proveedores de atención médica no forman parte de su red de seguro de salud , por lo que usarlos podría costarle más dinero.
¿Qué tipos de planes hay disponibles?
La mayoría de las veces, puede elegir entre estas opciones:
- Planes de salud con deducible alto (HDHP). Estos planes tienen primas bajas pero deducibles altos. Por lo tanto, paga menos por mes, pero paga más cuando necesita atención. Los planes realmente buenos cubren medicamentos para afecciones como enfermedades cardíacas , diabetes , enfermedad pulmonar obstructiva crónica (EPOC) y asma.
- Organizaciones de proveedores preferidos (PPO). Estos planes tienen contratos con una red de médicos y hospitales, y sus costos son más bajos si recibe atención médica de proveedores de la red. Pero aún puede obtener cierta protección, cobertura de proveedores que no están en la red.
- Organizaciones de mantenimiento de la salud (Organización de Mantenimiento de la Salud). Estos planes incluyen un grupo de médicos y hospitales a los que debe acudir para su atención. Por lo general, solo puede obtener atención cubierto fuera de este grupo en caso de emergencia. Las primas de las HMO suelen ser más bajas que las de las PPO.
La ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio requiere que los planes de seguro de salud cubran el 100% de los costos de atención preventiva. Esto incluye cosas como un examen físico anual, visitas de mujer sana, vacunas y ciertos procedimientos y exámenes de atención preventiva. Consulte su póliza para obtener información específica, ya que los beneficios varían según la edad, el sexo, el estado de salud y los antecedentes familiares.
“Para elegir el mejor plan, considere cuánta atención necesita”, dijo Schuitema. Si necesita tratamiento regular para condiciones médicas, querrá un plan con más protección, cobertura, como un PPO. Si goza de buena salud y solo consulta a un doctor, médico para recibir atención preventiva de rutina, es posible que desee elegir un plan de salud con deducible alto.
Para muchos adultos jóvenes con gastos médicos bajos, la mejor opción es un HDHP junto con una cuenta de ahorros para la salud (HSA), que ofrece la mayoría de los empleadores. Una HSA le permite ahorrar dinero que puede usar para pagar los gastos de atención médica si los necesita. Obtiene muchos ahorros de impuestos cuando deposita dinero en HSA. “Siempre que use el dinero para gastos médicos, dentales o de la vista tener derecho a, con derecho a, elegible , nunca está sujeto a impuestos”, dijo Schuitema. Y muchos empleadores igualan el dinero que deposita en su HSA.
Por lo tanto, si elige un HDHP y una HSA, tendrá primas más bajas; pagará menos cada mes por su seguro de salud. Y cuando necesite atención médica, puede usar el dinero que ha ahorrado en su HSA para pagarla.
“Puede tomar los ahorros de las primas bajas y poner el dinero en la HSA. Si hace esto cuando es joven, puede acumular suficiente dinero para cubrirse en un año cuando tenga gastos médicos elevados”, dijo Schuitema.
Si no está seguro de si su plan tiene una buena relación calidad-precio, compárelo con los planes de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, siglas en inglés) proporcionados en healthcare.gov. “Esos planes pueden ser costosos en comparación con la mayoría de los planes de los empleador, patrono ”, dijo Schuitema. Pero, si no tiene protección, cobertura a través de su empleador, patrono, deberá comprar un plan ACA.
¿Qué pasa si necesito mucha atención médica?
Si tiene un accidente o le diagnostican una enfermedad grave, es posible que tenga facturas médicas altas. Si suma la prima, el deducible y el desembolso máximo, es lo máximo que tendrá que gastar en un año. Si no puede pagar esa cantidad, es posible que desee buscar planes médicos complementarios como el seguro de accidentes, el seguro de hospitalización o los planes de seguro de enfermedades graves. “A menudo tienen un precio muy asequible”, dijo Schuitema.
¿Cómo pueden ayudar mis padres?
Tus padres pueden ayudarte a comprender la terminología y los factores que debes tener en cuenta al elegir un plan de salud. Ya se han ocupado de esto antes. Pueden explicarle el plan que tiene actualmente y qué características incluye. Y pueden averiguar exactamente cuándo finaliza su protección, cobertura , para que sepa cuándo necesitará tener otro plan vigente.
La línea de fondo
Si es un adulto joven con protección, cobertura de seguro de salud a través de uno de sus padres, deberá obtener su propio seguro de salud cuando tenga 26 años. Hay muchos factores a considerar, pero si investiga y evalúa sus opciones , encontrará la protección, cobertura que mejor se adapte a sus necesidades.
