La inscripción abierta es un momento al final del año del seguro en el que puede decidir si desea conservar su plan de seguro médico o cambiar a un plan diferente. Cuando esté decidiendo qué tipo de seguro médico es mejor para usted, quizás se pregunte si debería elegir un plan médico con deducible alto (HDHP).
Estos planes pueden ahorrarle dinero. Es importante comprender cómo funcionan para poder decidir si son una buena opción para usted. Esta guía de Banner Health y Cedar (una plataforma de participación financiera en atención médica) lo ayudará a comprender sus ventajas y desventajas.
¿Qué es un plan de salud con deducible alto?
Los HDHP son planes de seguro médico que tienen primas más bajas. Por lo tanto, no paga tanto por su seguro médico todos los meses, pero debe pagar más de su bolsillo por sus costos médicos antes de que su seguro entre en vigencia. "Ahí es donde entra en juego la parte del 'deducible alto'", dijo Emily Phillips, especialista en seguros comerciales de Cedar.
El deducible es la cantidad de dinero que debe pagar por sus facturas médicas antes de que pague su seguro. En un HDHP, el deducible es de $1,400 o más para individuos y de $2,800 o más para familias.
Por ejemplo: si tiene un HDHP con un deducible de $2,000, debe pagar los primeros $2,000 de sus facturas médicas en un año. Podrías ser responsable de gastos como:
- Una factura de $200 por una cita con el médico
- Una factura de $200 por pruebas de laboratorio
- Una factura de $100 por un medicamento medicamento recetado
- Una factura de $500 por dos visitas a un especialista
- Un billete de 1.000 dólares por una prueba de imagen
Una vez que haya pagado esos $2,000 para cubrir su deducible, su seguro comienza a compartir los costos con usted hasta que alcance su desembolso máximo.
Los HDHP pagan por la atención preventiva
Con un HDHP, su seguro aún cubre la atención preventiva. La atención preventiva es la atención que le ayuda a mantenerse saludable, como chequeos anuales , vacunas , exámenes de detección de cáncer como mamografías o algunas pruebas de laboratorio. Es una forma de buscar posibles problemas de salud de manera temprana, cuando es más probable que sean menos graves y más fáciles de tratar.
"Usted puede controlar su salud y ayudar a evitar problemas de salud futuros", dijo Phillips.
Si elige un HDHP, consulte las pautas y recomendaciones para la atención preventiva. Asegúrese de programar sus chequeos anuales y las pruebas de detección recomendadas.
Cómo una cuenta de ahorros para la salud puede ayudar con los costos
La principal desventaja de los HDHP son los altos deducibles. Si tiene facturas médicas inesperadas, pagarlas podría ser un desafío, por lo que deberá presupuestar los posibles costos de atención médica. Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) puede ayudarlo a doctor en osteopatía (DO, por sus siglas en inglés) esto de manera más efectiva.
Una HSA es una cuenta de ahorros especial que puede ayudarle a ahorrar en gastos médicos. Solo puede contribuir a una HSA si tiene un plan de salud con deducible alto. Usted, su empleador o ambos pueden depositar dinero en su HSA. Puede utilizar el dinero que contiene cuando tenga que pagar citas médicas, medicamentos medicamento recetado , facturas del hospital u otros costos.
Además, con las HSA, también obtiene tres tipos de beneficios fiscales (a veces llamados ventaja fiscal triple):
- Sus contribuciones son deducibles de impuestos. Eso significa que puede deducir el monto que deposita en una HSA de su ingreso sujeto a impuestos. Por lo tanto, es posible que deba menos impuestos cuando presente su declaración de impuestos. Por ejemplo: si su ingreso sujeto a impuestos es de $50,000 y deposita $2,000 en su HSA, solo pagará impuestos por $48,000.
- Cuando necesita retirar dinero de su HSA para pagar gastos médicos, normalmente no tiene que pagar impuestos sobre este dinero.
- Puede invertir el dinero que deposita en su HSA de la misma manera que puede invertir en un 401(k) o en una IRA. Las ganancias de sus inversiones en HSA generalmente están libres de impuestos, siempre que las utilice para gastos médicos.
Su HSA le pertenece. No está vinculado a su trabajo ni a su plan de salud. Puede utilizarlo para gestionar sus gastos de salud a largo plazo. El dinero que usted invierte puede permanecer ahí año tras año. No es necesario gastarlo en un tiempo determinado.
Cómo decidir si un HDHP es adecuado para usted
Si está pensando en inscribirse en un plan de salud con deducible alto, querrá estimar sus gastos de atención médica y examinar sus finanzas. Aquí hay algunos puntos a considerar:
- Sus gastos de atención médica anteriores: ¿ Cuánto gastó en visitas al doctor , medicamentos recetados, procedimientos médicos y otros costos el año pasado? ¿ Espera que estos costos aumenten, disminuyan o permanezcan iguales?
- Su salud general: ¿Está usted sano en su mayor parte? ¿O tiene condiciones en las que necesita atención médica regular a largo plazo?
- Sus gastos esperados: ¿doctor en osteopatía (DO, por sus siglas en inglés) que tendrá gastos importantes de atención médica durante el próximo año? Por ejemplo: ¿Está planeando tener un bebé, someterse a una cirugía de reemplazo de articulaciones o necesita tratamiento médico para la obesidad?
- Su presupuesto mensual: ¿Puede pagar el deducible alto si es necesario?
- Su fondo de emergencia: ¿Tiene suficiente dinero reservado para cubrir gastos médicos inesperados?
- Sus ingresos: ¿Tiene dinero que pueda aportar a una cuenta de ahorros para la salud?
Un plan de salud con deducible alto podría ser una buena opción si en general goza de buena salud, no espera necesitar mucha atención médica y tiene suficientes ahorros o ingresos para cubrir el deducible. Con primas más bajas, podría ahorrar dinero. Los HDHP podrían ser una buena opción para:
- Adultos jóvenes que están relativamente sanos y pueden ahorrar en un negocio.
- Jubilados sanos que pueden utilizar el HDHP para cubrir costos que Medicare no paga.
- Personas que quieran beneficiarse de los ahorros fiscales de una HSA y puedan pagar los altos deducibles.
Si espera necesitar mucha atención médica, querrá estimar esos gastos y ver si un HDHP funciona para usted. Una organización de proveedores preferidos (PPO) o una organización de mantenimiento de la salud (HMO) podría ser más adecuada para:
- Personas con problemas de salud crónicos (continuos) o personas que necesitan consultar a especialistas con regularidad.
- Personas que esperan tener altos costos médicos durante el próximo año.
- Personas que prefieren tener una HMO o PPO con una gran red de médicos, especialistas y hospitales.
- Personas que no quieren correr el riesgo de tener que pagar un deducible alto.
- Personas que no pueden pagar un deducible alto.
Puede resultar difícil determinar qué plan es mejor para usted y su situación. Puede ser útil hablar con:
- Recursos humanos (RRHH): pueden ayudarle a comprender cómo funciona un HDHP con el resto de sus beneficios.
- Un asesor financiero: puede explicarle los beneficios fiscales de una HSA y ver si un HDHP funciona con sus objetivos a largo plazo.
- Su doctor y cualquier especialista: pueden ayudarle a determinar qué tipo de atención médica podría necesitar durante el próximo año.
La línea de fondo
Los planes de salud con deducible alto (HDHP) son planes de seguro médico en los que usted paga primas más bajas a cambio de deducibles más altos. Puede vincularlos con cuentas de ahorro para la salud (HSA) para que le resulte más fácil pagar sus gastos médicos.
Los HDHP son buenas opciones para algunas personas. Debe analizar de cerca sus gastos de salud y sus finanzas para ver si un HDHP es adecuado para usted.
