Con primas, deducibles, cobertura dentro y fuera de la red y copagos, puede ser difícil estar al tanto de su seguro médico y sus gastos de atención médica. Una cosa que puede ayudar es aprovechar al máximo las cuentas de gastos flexibles (FSA) y las cuentas de ahorro para la salud (HSA) .
Tanto las FSA como las HSA le ayudan a ahorrar algo de dinero para gastos de atención médica y ahorrar en impuestos, pero funcionan de diferentes maneras. A continuación se desglosa qué son y cómo puede utilizarlos, para que pueda decidir si uno o ambos son adecuados para usted.
¿Qué es una cuenta de ahorros para la salud (HSA)?
Kirsten Flint, especialista en comunicación de beneficios para empleados de Banner Health en Phoenix, AZ, explicó que una HSA es una cuenta que puede usar para ahorrar dinero que puede utilizar para pagar futuros gastos de atención médica. No paga impuestos sobre las contribuciones a su HSA. Y siempre que utilice el dinero para pagar gastos médicos calificados, tampoco pagará impuestos cuando retire el dinero. Los gastos médicos calificados incluyen cosas como visitas al médico, atención dental, estadías en el hospital, pruebas de laboratorio y más.
No es necesario utilizar el dinero de su HSA en un período de tiempo determinado. Por lo tanto, si está sano y sus gastos médicos son bajos, puede crear un fondo de emergencia para atención médica que estará a su disposición si lo necesita en el futuro. Además, puede invertir sus fondos HSA en el mercado de valores, fondos mutuos u otras inversiones, de la misma manera que invierte en un 401k.
Para calificar para una HSA, debe estar inscrito en un plan de salud con deducible alto (HDHP). Para 2024, los planes que se consideran deducibles altos tienen un deducible de $1,600 para un individuo o un deducible de $3,200 para una familia. Estos planes también deben tener gastos de bolsillo anuales, sin incluir primas, de no más de $8,050 para individuos o $16,100 para familias.
Su empleador podría ofrecer una HSA junto con un plan de salud con deducible alto. Si no es así, puede abrir una HSA por su cuenta en un banco o empresa de servicios financieros.
Por supuesto, nadie sabe lo que depara el futuro. Pero si está sano y no prevé ningún problema médico en el futuro cercano, elegir un plan con deducible alto y ahorrar dinero en una HSA podría ser una buena opción. Si está considerando cambiar de plan de salud, puede revisar sus gastos de salud del año anterior y calcular cuáles serían los costos similares con un plan diferente y decidir si un plan con deducible alto tiene sentido.
No hay una contribución o un saldo mínimo para una HSA, pero hay un límite de contribución o una cantidad máxima que puede aportar por año del plan. Para 2024, puede contribuir hasta $4,150 a una HSA como individuo o $8,300 como familia. Si invirtiera la cantidad máxima a lo largo de su carrera y se mantuviera saludable, podría tener varios cientos de miles de dólares disponibles libres de impuestos para gastos médicos cuando se jubile. También puede retirar este dinero después de los 65 años por otros motivos no médicos; en ese caso, pagará impuestos a su tasa estándar.
¿Qué es una cuenta de gastos flexible (FSA)?
Una FSA le permite utilizar dólares antes de impuestos para pagar gastos médicos elegibles. Como no paga impuestos sobre este dinero, ahorra la cantidad igual a los impuestos que habría pagado. Su empleado retiene el dinero y usted puede usarlo cuando lo necesite. “Una FSA puede ayudarle a ahorrar significativamente en costos de atención médica. No lo considere como dinero deducido de su sueldo; considérelo como dinero agregado a su billetera”, dijo Flint.
Usted es elegible para participar en una FSA si su empleador ofrece una. Algunos empleadores aportan fondos de la FSA para sus empleados. Puede depositar un total de $3200 en una FSA en 2024. Si deja su trabajo, perderá el dinero que queda en su FSA (con algunas excepciones).
Con una FSA, debe gastar el dinero antes de fin de año; de lo contrario, lo perderá. Es una cuenta de ahorro a corto plazo, no una cuenta de inversión como una HSA. Por lo tanto, es crucial calcular cuánto cree que necesitará para el año y contribuir con esa cantidad o menos.
Hay muchos costos que puede cubrir con el dinero de su FSA:
- Deducibles
- Copagos
- Coseguro
- Atención dental (sin incluir blanqueamientos dentales ni tratamientos cosméticos)
- Gafas y cuidado de los ojos
- SIDA
- Atención quiropráctica
- Ortodoncia
- muchos medicamentos
- Visitas de atención primaria
- Equipos y suministros médicos, como muletas, vendajes y kits de prueba de azúcar en sangre.
- Otros gastos médicos y dentales aprobados por el IRS
[Para obtener más información sobre lo que puede cubrir su FSA, lea " 7 cosas cubiertas por su FSA que podrían sorprenderlo ''].
¿Cuál es mejor para mí?
Con una HSA, usted guarda dinero en su propia cuenta. Puede utilizarlo para pagar gastos médicos en el futuro. Si sus gastos de atención médica son bajos, puede invertir este dinero hasta que lo necesite; no es necesario utilizarlo. Con una FSA, su empleador guarda el dinero por usted y usted debe gastarlo antes de fin de año. Si no lo haces, lo pierdes. Ambos tipos de cuentas le brindan ahorros fiscales.
En algunos casos, es posible que no pueda elegir entre una HSA y una FSA; es posible que la decisión se tome por usted en función de su situación laboral y el deducible de su seguro médico.
Si puede elegir y goza de buena salud, muchas personas prefieren una HSA, ya que puede invertir el dinero y no está obligado a gastarlo antes de fin de año. Pero es necesario tener un plan de seguro médico con deducible alto para calificar para una HSA. Si no lo hace, puede elegir una FSA. Con raras excepciones, no se le permite contribuir tanto a una FSA como a una HSA.
Su gerente de recursos humanos o asesor financiero puede ayudarlo a descubrir las mejores formas de pagar sus gastos de atención médica según su situación.
La línea de fondo
Si está buscando formas de ahorrar dinero en sus gastos médicos, considere ahorrar en una cuenta de ahorros para la salud o en una cuenta de gastos flexible. Ambos le ofrecen formas libres de impuestos de pagar una amplia gama de costos de atención médica.
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Se realizaron actualizaciones a este artículo el 6 de octubre de 2023.
